DFSI Qualitätsrating: Die besten Privaten Krankenversicherer 2016 (FOTO)

Köln (ots) -

DFSI Ratings GmbH untersuchte alle in Deutschland aktiven Privaten
Krankenversicherer Für das DFSI-Qualitätsrating wurden Substanzkraft,
Produktqualität und Service bewertet. Auf Platz 1 die Allianz,
dahinter Debeka und ARAG.

Der Schock kam für die Kunden privater Krankenversicherungen (PKV)
aus heiterem Himmel: Ende September 2016 wurde publik, dass die
Beitragssätze von zwei Dritteln der neun Millionen privat
Krankenversicherten Anfang 2017 im Schnitt um elf bis zwölf Prozent
steigen werden. Für manchen wird der gewählte Tarif damit
unbezahlbar. Da hilft es kaum, dass die Gründe für die massiven
Prämienanhebungen nur zum kleinen Teil von der PKV selbst zu
verantworten sind.

Der Hauptgrund: Die Niedrigzinspolitik der Europäischen Notenbank
(EZB). Denn die PKV-Anbieter legen einen Teil der Kundengelder am
Kapitalmarkt an - etwa für Alterungsrückstellungen, die im Alter die
Beiträge der PKV-Versicherten stabilisieren. Werfen diese Anlagen
nicht mehr die einst prognostizierten Renditen ab, müssen die Tarife
neu kalkuliert werden. Das ist gesetzlich vorgeschrieben. "Ohne
Niedrigzinsen wäre die PKV-Beitragsentwicklung auch in diesem Jahr
unauffällig", heißt es denn auch beim Verband der Privaten
Krankenversicherung.

Einen weiteren Grund nennt Sebastian Ewy, Senior Analyst der DFSI
Ratings GmbH: "Die Kostensteigerung im Gesundheitswesen liegt wegen
immer längerer Lebenserwartung und teurer Innovationen im
Pharmabereich deutlich über der allgemeinen Inflationsrate. Auch dies
muss die PKV auffangen." Doch einfach Leistungen streichen, geht
nicht. Die Leistungen sind in jedem Tarif fixiert. Bleibt als
Stellschraube nur der Beitragssatz. Hinzu kommt: Nicht jede
Kostensteigerung darf in der PKV sofort weitergegeben werden. "Erst,
wenn bestimmte Schwellenwerte überschritten sind, ist das gesetzlich
erlaubt", weiß Ewy. "Anstatt Jahr für Jahr in kleinen Schritten die
Beiträge anzupassen, muss die PKV Jahre zuwarten, um dann ihren
Kunden auf einen Schlag eine große Beitragserhöhung zumuten zu
müssen."

Was viele PKV-Kunden nicht wissen: Laut
Versicherungsvertragsgesetz (§ 204 VVG) haben sie das Recht,
innerhalb "ihres" Unternehmens in andere Tarife zu wechseln. Auch
können PKV-Kunden zu anderen Anbietern wechseln. Doch bei
Altverträgen verfallen dann alle Alterungsrückstellungen, bei
Verträgen die ab 2009 geschlossen wurden, können diese wenigstens zum
Teil zum neuen Versicherer mitgenommen werden. Attraktiv ist der
Anbieterwechsel aber auch dann meist nicht.

Wer neu in die PKV eintreten oder trotz allem den Versicherer
wechseln will, sollte daher zuvor unbedingt mit Hilfe des aktuellen
DFSI-Qualitätsratings der Privaten Krankenversicherer die Qualität
und die Substanzkraft der Anbieter prüfen. Hintergrund: die Kosten
von Versicherungsprodukten hängen entscheidend von der Substanzkraft
des Anbieters ab. Diese gibt Aufschluss darüber, wie wahrscheinlich
es ist, dass ein Versicherer auch künftig stabile beziehungsweise nur
moderat steigende Beitragssätze bieten kann.

"Während wir vor Jahren kaum relevante Unterschiede in der
Substanzkraft der Versicherer feststellen konnten, gibt es nun -
Stichwort: Niedrigzinsen - gravierende Unterschiede", sagt
Studienleiter Ewy. Und das hat durchaus Auswirkungen für die Kunden:
"Eine Private Krankenversicherung läuft meist über Jahrzehnte. Da ist
es wichtig, beim Abschluss zu schauen, ob der Versicherer auch in 20,
30 oder 40 Jahren, wenn der Kunde im Alter höhere Gesundheitskosten
verursacht, die eingegangenen Verpflichtungen voraussichtlich
erfüllen kann - und das ohne überdurchschnittliche
Beitragssteigerungen."

Die Substanzkraft für das DFSI-Qualitätsrating wird aus Kennzahlen
wie Eigenkapital, Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen (RfB),
Stillen Reserven/Lasten sowie der Summe der bereits gebildeten
Alterungsrückstellungen errechnet. Zudem wird für das Rating das
versicherungstechnische Ergebnis betrachtet. Das liefert Hinweise
darauf, wie gut der Versicherungsbetrieb funktioniert: Wie hoch ist
die Schadensquote mit und ohne Altersdeckungsrückstellungen? Wie hoch
sind Verwaltungs- und Abschlusskosten im Branchenvergleich? "Und wir
untersuchen, wie das Unternehmen mit den ihm anvertrauten Geldern am
Kapitalmarkt wirtschaftet. Dafür betrachten wir die Nettoverzinsung
der Kapitalanlagen", berichtet Versicherungsexperte Ewy. Die
Nettoverzinsung wird für die Beitragsstabilität immer wichtiger.
Kapitalerträge machen inzwischen bis zu 30 Prozent der
Beitragseinnahmen aus. So kann ein niedrigeres Kapitalanlageergebnis
leicht Beitragserhöhungen zur Folge haben. Aber auch der Marktanteil
und die Entwicklung der Mitgliederzahl werden im DFSI-Qualitätsrating
berücksichtigt. "Es macht einen Unterschied, ob die Zahl der
Versicherten wächst oder schrumpft", sagt Ewy. "Die kritische Größe
liegt bei etwa einer Million Versicherten, darunter wird es
schwierig, ausreichend profitabel zu wirtschaften."

Hinzu kommt: Substanzkraft und Produktqualität bedingen sich
gegenseitig: "Eine fehlerhafte Produktgestaltung und/oder eine
unzureichende Risikoselektion senken mittel- und langfristig die
Finanzkraft des Versicherers," erläutert Experte Ewy. Zur Ermittlung
der Produktqualität greift DFSI Ratings GmbH deshalb auf Produkttests
Privater Krankenversicherungsvollkostentarife, Privater
Kranken-Zusatzpolicen sowie Pflegeversicherungen zurück, die in den
vergangenen zwölf Monaten von der DFSI Deutsches Finanz-Service
Institut GmbH durchgeführt wurden. Zudem wird der Umfang des
Produktangebots bewertet.

Der Service ist die dritte Komponente einer umfassenden
Qualitätsbeurteilung. Service gegenüber Vermittlern und
Versicherungsnehmern ist für transparente und innovative Versicherer
wichtig, um sich positiv vom Wettbewerb abzuheben. Dafür hat die DFSI
Ratings GmbH auf die BaFin-Beschwerdestatistik sowie auf DFSI-Tests
zum Thema Gesundheitsservices, in denen insgesamt 147
Service-Merkmale bewertet wurden, zurückgegriffen.

In der aktuellen DFSI-Studie zur Unternehmensqualität der 30 in
Deutschland tätigen Privaten Krankenversicherer werden Substanzkraft
und Produktqualität mit jeweils 40 Prozent gewichtet. Der Bereich
Service fließt mit einem Gewicht von 20 Prozent in das
Qualitätsrating mit ein.

Selbst im Gesamtergebnis hinterlässt die jahrelange
Niedrigzinspolitik Spuren: Im vergangenen Jahr waren insgesamt acht
Anbieter mindestens "Sehr Gut". Dieses Jahr sind nur noch drei "Sehr
Gut" oder besser. Die Ergebnisse: Platz 1 geht wie im Vorjahr an die
Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft, die übrigens
als einziger PKV-Anbieter die Gesamtnote "Exzellent (1,0)" erzielte.
In den einzelnen Teilbereichen kam die Allianz zweimal auf Platz 1
und einmal auf Platz zwei. Im Gesamtklassement kam der Debeka
Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit auf den zweiten Platz,
knapp dahinter die ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft.
Diese beiden Gesellschaften waren die einzigen, die als Gesamtnote
jeweils ein "Sehr Gut" erzielen konnten.

"Dank unseres einzigartigen Qualitätsratings können Vermittler und
Kunden bei der Auswahl eines Privaten Krankenversicherers sehr
einfach Anbieter ermitteln, die in Sachen Substanzkraft,
Produktqualität und Service mit sehr guter Qualität überzeugen",
erläutert DFSI-Senior Analyst Ewy den Kundennutzen des
DFSI-Qualitätsratings.

Mehr Informationen zu den Ergebnissen des Ratings finden Sie unter
www.dfsi-ratings.de

DFSI Ratings GmbH ist eine unabhängige Agentur für
Qualitätsratings im Versicherungssektor. DFSI Ratings GmbH bietet
seit 2014 Qualitätsratings an, die aus Sicht von Privatkunden die
Unternehmensqualität von Versicherern und Gesetzlichen Krankenkassen
darstellen. Dabei werden keine Bonitätsratings für Investoren
und/oder Anleger erstellt. DFSI Ratings GmbH hat bei Versicherern und
Gesetzlichen Krankenkassen mit über 100 Ratings die höchste Abdeckung
veröffentlichter Qualitätsratings im deutschen Markt.

Pressekontakt:

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